PMI (Private Mortgage Insurance) 정보

PMI (Private Mortgage Insurance) 정보

PMI 개념

• 정의: 다운페이먼트가 충분하지 않은 주택 구매자가 대출금을 갚지 못할 경우, 은행(대출기관)을 보호하기 위해 가입하는 사설 보험

• 적용 조건: 다운페이먼트 20% 미만, 즉 LTV(Loan-to-Value) 80% 초과 시

• 목적: 은행 위험 완화 → 대출 승인 가능

PMI 비용 계산

• 보통 대출금액의 0.3% ~ 1.5%/년

• 월 납입으로 계산:

월 PMI=대출금액×PMI율12\text{월 PMI} = \frac{\text{대출금액} \times \text{PMI율}}{12}월 PMI=12대출금액×PMI율​

예시

• 주택 가격: $400,000

• 다운페이먼트: 10% ($40,000) → 대출금 $360,000

• PMI율: 0.5%

• 월 PMI: $360,000 × 0.5% ÷ 12 = $150/월

PMI 비용은 대출 금액, 다운페이먼트 비율, 신용 점수에 따라 달라짐

PMI 종류

1. Borrower-Paid PMI (BPMI)

   • 매달 모기지에 포함하여 납부

   • 가장 일반적, 해지 가능(LTV 78% 도달 시)

2. Lender-Paid PMI (LPMI)

   • 대출기관이 PMI 비용 부담 → 금리 약간 높아짐

   • 월 납입 없음, 대신 원리금 계산 시 금리 반영

3. Single-Premium PMI (SPMI)

   • 일시불로 PMI 납부 → 초기 비용 증가, 월 부담 없음

PMI 해지 조건

• 자동 해지(Automatic Termination)

  • LTV 78% 도달 시, 은행이 자동으로 PMI 종료 (주택 가치 상승/원리금 상환 기준)

• 신청 해지(Requested Termination)

  • 주택 가치 평가 후 LTV 80% 도달 시, 주택 소유자가 해지 신청 가능

• 재융자(Refinance)

  • 주택 가치 상승, 다운페이먼트 확보 → PMI 제거 가능

PMI 전략

1. 다운 20% 이상 목표

   • PMI 비용 회피, 월 부담 감소

2. BPMI 선택 시

   • 월 납입 부담은 있지만 초기 금액 적음

   • LTV 80% 되면 해지 가능 → 장기 부담 최소화

3. LPMI 선택 시

   • 월 납입 없음 → 금리 조금 높음 → 장기 계산 필요

4. 집값 상승 활용

   • 주택 가치 상승 시, 조기 평가 → PMI 조기 해지 가능

요약

핵심 포인트

• PMI는 은행 보호용 보험 → 집주인 부담

• 다운페이먼트 20% 이상이면 필요 없음

• 조기 해지/재융자 전략으로 비용 최소화 가능