Down Payment (다운페이먼트) 정보
다운페이먼트 개념
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정의: 주택 구매 시 총 매매금액 중 대출을 제외하고 구매자가 현금으로 선납하는 금액
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공식:
다운페이먼트=주택 가격×다운 비율 (%)\text{다운페이먼트} = \text{주택 가격} \times \text{다운 비율 (\%)}
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예: $400,000 주택, 20% 다운 → $80,000 현금 필요
일반적인 다운페이먼트 비율
| 유형 | 최소 비율 | 설명 |
|---|---|---|
| 전통적 20% | 20% | 대부분 은행이 권장, PMI(Private Mortgage Insurance) 회피 가능 |
| 저다운 FHA | 3.5% | 신용점수 580 이상, MIP 필요 |
| 신용점수 낮은 FHA | 10% | 신용점수 500~579, MIP 필요 |
| VA Loan | 0% | 군인/재향군인 대상, Funding Fee 존재 |
| USDA Loan | 0% | 농촌/저소득층 대상, Guarantee Fee 존재 |
| Conventional / First-Time Buyer | 5~10% | 일부 주정부 프로그램 First-Time Buyer 지원 가능 |
다운페이먼트와 모기지 보험(PMI/MIP) 관계
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FHA Loan: MIP 필요 → 월 납입
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Conventional Loan 20% 미만: PMI 필요 → 월 납입
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20% 이상: PMI 면제 → 월 모기지 비용 감소
다운페이먼트 자금 출처
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개인 저축: 가장 일반적
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증여(Gift): 부모/친척이 제공 → 은행/대출기관 증빙 필요
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주택 구매 지원 프로그램: First-Time Homebuyer 지원, 주정부/시정부 보조금
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퇴직계좌 활용: 401(k), IRA 인출(특정 조건/세금 발생 가능)
전략적 고려 사항
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20% 이상 vs 낮은 다운
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20% 이상 → PMI 면제, 월 모기지 비용 감소
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5~10% → 초기 비용 부담 낮춤, 단 PMI 비용 발생
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현금 유동성 유지
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다운페이먼트로 전부 현금 투입 시 비상금 부족 가능 → 2~3개월 생활비 확보 필요
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대출 프로그램 선택
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FHA, VA, USDA 등 프로그램별 요구 최소 다운 확인
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투자용 부동산
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보통 20~25% 이상 다운 필요, 투자 목적이면 대출 승인 어렵거나 금리 높음
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다운페이먼트 예시
| 주택 가격 | 다운 비율 | 다운페이먼트 | PMI/MIP 여부 |
|---|---|---|---|
| $400,000 | 20% | $80,000 | 없음 |
| $400,000 | 10% | $40,000 | PMI 필요 |
| $400,000 | 3.5% (FHA) | $14,000 | MIP 필요 |
| $400,000 | 0% (VA/USDA) | $0 | Funding/Guarantee Fee 포함 |
핵심: 다운페이먼트 비율이 높을수록 월 모기지 부담 줄고, PMI/MIP를 피할 수 있음
